Todo lo que debes saber sobre la hipoteca inversa
En Colombia, el 67% de los adultos mayores tienen vivienda propia. Sin embargo, sólo el 28% de ellos tienen una pensión. Bajo estas estadísticas surgió la propuesta del Gobierno Nacional llamada hipoteca inversa.
Este programa es una operación financiera diseñada para mayores de 65 años, que no cuentan con recursos económicos para suplir sus necesidades y con la que se posibilita convertir a dinero el valor patrimonial que representa la propiedad de su vivienda, sin perder la titularidad.
El jefe de la cartera de Vivienda, Jonathan Malagón, explicó que “hipoteca inversa consiste en que la familia permanece en su casa sin venderla, y recibe a cambio de entregar su casa cuando fallezca una perpetuidad, eso puede ser entre 0,3% y 0,6% del valor de la vivienda es casi como un arriendo o una pensión”.
Colombia se convertirá en el país número 38 en el mundo en implementar este mecanismo. Otras naciones que tienen este programa son Francia, Inglaterra, España, Estados Unidos, India, Perú, México y Tailandia.
¿Quiénes pueden acceder?
Para aplicar a este programa se necesitará “el título de propiedad de un inmueble sin importar su destinación o su condición en propiedad horizontal; pero solo será para mayores de 65 años sin distinción de estrato o ingresos. Y finalmente, todos los interesados recibirán una asesoría para acceder a él.
Para acceder a este tipo de hipoteca se deberá acudir a la entidad (fondos de inversión inmobiliarios, aseguradoras e instituciones financieras) que tenga habilitado el producto y esta tiene la obligación de realizar una asesoría clara y oportuna, que le describa el panorama completo al interesado, junto con las condiciones y riesgos respectivos.
¿Es obligatorio acogerse?
No es obligatorio. Es una decisión completamente voluntaria.
¿Qué tipo de Inmueble?
El ministro de Vivienda afirmó que el inmueble tiene que ser propio, sin embargo, si la persona tiene dos viviendas. Una donde vive y otra en arriendo, puede ingresar al programa la que se encuentra en arriendo. “El programa de hipoteca inversa también sirve para viviendas VIS y no VIS. Para las familias que tienen viviendas de interés social podrían recibir alrededor de medio millón de pesos”, destacó Jonathan Malagón.
¿Cómo será el avalúo del inmueble?
De acuerdo con el borrador del decreto, el avalúo inicial será la ruta para el crédito que le otorgarán al propietario del inmueble. Lo deberá hacer un tercero, independiente. Pero además, cada cinco años se realizará un nuevo avalúo, con el fin de establecer las condiciones de valorización de la vivienda.
¿Cuánto se recibe mensualmente?
Basado en el avalúo, se establece la renta mensual que equivale al valor pactado del inmueble.
La renta mensual que recibirán los beneficiarios del producto depende de un análisis financiero de acuerdo a sus situación particular, en el que se tiene en cuenta el avalúo de la vivienda, la edad de los solicitantes y la modalidad de hipoteca(vitalicia, temporal o de única disposición). . Este dinero se recibirá hasta el último día de vida de los cónyuges.
¿En casas hipotecadas o leasing?
Las parejas que tengan la casa hipotecada no podrán aplicar al mecanismo. Solo es para casas libres de este tipo de acuerdo.
¿Se pierde como bienes heredables?
Aunque la pareja propietaria podrá habitar la vivienda hasta el fallecimiento, los hijos ya no podrán hacer la sucesión del inmueble, pues la vivienda pasa a manos del Estado o de la entidad financiera.
¿Los herederos pueden adquirirla?
Si los propietarios mueren, sus hijos o herederos pueden pagar la deuda y quedarse con la vivienda. En caso contrario, el Estado o banco hará el proceso de venta para de esta manera recuperar el dinero entregado y el dinero restante, en caso de alcanzarse a saldar el préstamo, será entregado a los herederos.
Si no hay pago de la deuda, este deberá ser entregado tal y como se había acordado al momento de acceder al producto.
¿Cuáles son las tres clases de hipoteca inversa?
La primera clase es de única disposición: aquella en la cual el préstamo o crédito objeto de la operación de hipoteca inversa es desembolsado por una única vez.
La segunda clase es: de disposiciones periódicas temporales será aquella en la que se efectúan desembolsos periódicos por un tiempo determinado.
Y por último, la de disposiciones periódicas vitalicias es en la que el préstamo o crédito se desembolsa en forma periódica hasta el fallecimiento de los constituyentes de la garantía hipotecaria.
En todos los casos hay que recordar que el Gobierno ha sido enfático en que el monto que reciben las personas por poner como garantía su casa dependerá del avalúo de ella, de una de las tres modalidades de hipoteca inversa y de la expectativa de vida de los propietarios.
¿Qué varía en el pago mensual?
En este caso se tiene en consideración la valorización de la vivienda, la edad de los cónyuges, el monto estipulado de la propiedad y los peligros de vida asociados a quienes aparecen como propietarios de la vivienda.
El presidente de la República, Iván Duque Márquez, anunció el lanzamiento de ‘Hipoteca Inversa’, un novedoso mecanismo que servirá para “proteger y asegurar una cobertura para la vejez en términos de ingresos para tantas familias” del país.